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Se acercan las fiestas de navidad y Año Nuevo, así como las vacaciones, y la billetera comienza a temblar, porque no alcanza para todo. Por eso, muchas veces se toma la opción de adquirir deudas con créditos que resultan interminables a la hora de pagarlos. David Catalán, contador y jefe de carrera de Contador Auditor-Contador Público Vespertino de la Universidad Católica del Norte (UCN), entrega algunas claves para evitar el endeudamiento en esta época del año.
Para esto, comenta el experto, lo más importante es poder realizar una buena planificación financiera, lo que significa comparar los ingresos versus los gastos de las fiestas, donde este último ítem no debería sobrepasar el 30%. “Por ejemplo, si gano $100, los gastos de las fiestas no deberían superar los $30, sabiendo que existen otros gastos como dividendo, arriendo o alimentación, los que abarcan alrededor del 50% del presupuesto familiar. Por ende, explica, queda un presupuesto para vacaciones del 20%”.
Otro punto que ayuda a no sobre endeudarse es comprar lo necesario y no caer en compras excesivas. “Lo que se recomienda, si se desea realizar compras que involucran mayor cantidad de recursos, es generar un ahorro del 10% al 20% mensual durante el año para tener suficientes fondos a fin de no solicitar créditos u ocupar las tarjetas de casas comerciales o bancarias”, indicó el experto.
Agrega que en el caso de comprar a crédito, siempre es recomendable hacerlo en la menor cantidad de cuotas o, en su defecto, en la modalidad de un pie y dos cuotas, para así evitar pagar intereses muy altos.
Cae
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Otro aspecto a considerar es el CAE (no confundir con el Crédito con Aval del Estado), el que corresponde a la Carga Anual Equivalente. Es un porcentaje que demuestra cuál es el costo en un año de cualquier crédito, sin importar el plazo total. Este porcentaje tiene en cuenta no solo la tasa de interés, sino también todo tipo de costos y gastos generados por la financiación, por lo tanto, en un solo porcentaje están englobados todos los conceptos. “El CAE finalmente es el costo de un crédito y justamente sirve para comparar créditos de la misma naturaleza en distintas entidades crediticias, con el fin de saber cuál es el más barato. El CAE incluye todos los costos asociados a un crédito, como el capital solicitado, intereses e impuestos, entre otros”, expresó.
Catalán aconseja que siempre hay que inclinarse por aquel CAE cuya tasa sea menor. “Por ejemplo, por un crédito de $100 en un banco A me indica un 20% y en el banco B un 28%; el crédito que debería tomar es el del banco A, producto que me ofrece un porcentaje de CAE menor”, indicó.
Respecto a cuáles instituciones tienen menor CAE, explica que se debe hacer referencia al riesgo crediticio. “Aquellas entidades que ofrecen créditos donde existe un alto grado de incumplimiento del pago por parte del cliente ofrecen el mayor CAE, y son precisamente las entidades que dan crédito con menos requisitos, pero eso se castiga con un mayor interés. En cambio, cuando el crédito lo otorga una entidad con más altas barreras, más requisitos, el CAE es menor, por el interés generado”.
En este caso, las Cajas de Compensación de Asignación Familiar (CCAF) son las que ofrecen menor CAE, producto que son entidades sin fines de lucro y lo que buscan es un bien social. Además, existe la seguridad que el pago se va realizar, porque este pago se realiza por medio del descuento por planilla de los empleadores, por lo que el cumplimiento es muy efectivo, todo lo cual conlleva a que el CAE sea menor.
Educación
Otro aspecto importante a la hora de tomar decisiones económicas, es tener conocimiento sobre lo que es un crédito o una inversión, y tener en cuenta que es un compromiso a futuro, por lo que debe ser planeado adecuadamente.
Por esta razón, el jefe de carrera de Contador Auditor-Contador Público Vespertino de la UCN, enfatiza en la necesidad de tener una educación financiera. “Claramente es necesario y es un hecho que en esta materia no se ha realizado mucho. Ojalá se comenzara la educación financiera a una temprana edad, hablamos de educación básica o pre básica. El tener una buena educación financiera conlleva a tener un equilibrio en la economía familiar que se traduce en personas más felices y no enfermas de estrés por no saber cómo llegar a fin de mes”, indicó Catalán.
Este año, la UCN comenzó a impartir la carrera de Contador Auditor-Contador Público Vespertino, iniciativa que permite que más personas puedan estudiar contabilidad para ayudar a entender y solucionar problemas económicos como el del endeudamiento.
Para Catalán, es importante que los jóvenes puedan identificar lo realmente necesario, eso significa no generar pasivos sin tener una mayor cantidad de activos (ingresos).
El mejor ejemplo, comenta, son las cuentas corrientes y tarjetas comerciales que se les ofrecen a temprana edad, ya que aún no son trabajadores activos que generen la cantidad de recursos necesarios para cubrir las obligaciones contraídas. Es por ello que se debe generar dentro de los planes de estudios alguna asignatura que ayude a los jóvenes a ver estos temas.
Un profesional del área contable puede ayudar y entregar herramientas útiles a sus clientes, asesorando sobre las inversiones o gastos que desean realizar, mostrando las diferentes opciones de financiamiento, ya que son profesionales capacitados para generar una planificación financiera exitosa.
En el país y en la región siguen siendo necesarios, más aún con todas las modificaciones en términos tributarios y con la adopción de las normas financiera IFRS. “Hoy en día una organización sin un profesional del área contable y de auditoría no puede lograr sus objetivos, ya que este profesional es un asesor para los tomadores de decisiones y esas decisiones se toman con información financiera planificada, controlada y auditada”, enfatizó.
“Un egresado de Auditoría de la UCN se distingue por una fuerte orientación a la búsqueda de soluciones que mejore la gestión de las organizaciones en el ámbito contable, financiero, tributario, control de gestión y de auditoría, con fuertes ejes valóricos en la verdad, justicia y equidad”, resaltó.
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